дадут ли ипотеку если не работаешь официально

Открытая информация по вопросу: "дадут ли ипотеку если не работаешь официально" с объяснением для непрофессионалов. Если все же возникнут вопросы, то задавайте их дежурному юристу.

У каждого в жизни могут быть трудные ситуации: долгая болезнь, сокращение на работе и другие неприятности. Вместе со сложной жизненной ситуацией обычно наступает финансовый коллапс, и приходится искать деньги. При этом банки крайне неохотно выдают кредиты безработным гражданам. Их стандартное требование — наличие официального трудоустройства и определенный стаж на последнем месте (обычно от 3 — 6 месяцев).

Иногда официально безработные люди имеют доход, но не могут его подтвердить, потому что работают без оформления трудового договора или получают деньги из других источников. Как выйти из подобных ситуаций и получить кредит, разберем в статье.

Можно ли взять ипотеку без справки о доходах

Отсутствие официального места работы и записи в трудовой книжке еще не значит, что гражданин на самом деле не работает. Он вполне может быть самозанятым или работать без трудового договора. Но в банки в первую очередь обращают внимание на официальную занятость заемщика.

Официальное трудоустройство дает больше шансов на получение ипотеки, но есть и другие возможности:

  • большой первоначальный взнос (40-50%),
  • залог другого имущества,
  • поручительство,
  • оформление ипотеки в мелком банке (обычно со справкой о доходах по форме банка или в свободной форме).

Получить такой кредит реально, но не в каждом банке. Разберем все нюансы.

Кто дает ипотеку без справок

Получить кредит без справки 2-НДФЛ в крупном банке очень сложно. Охотнее берутся за такие случае более мелкие региональные кредиторы. Их условия могут быть не такими выгодными, но процент одобрения выше.

Первый вариант. Большой первоначальный взнос.

По состоянию на 2019 год в Сбербанк это 50%, в банке ВТБ — 40%. Ипотечная программа так и называется “Ипотека без подтверждения дохода”. Риски банки минимальные, т.к в случае большого первого взноса, даже если заемщик сразу не платит кредит, банк ничего не теряет: он заберет квартиру за неуплату, выставит на торги и быстро продаст. А первый взнос позволит покрыть все расходы банка. Ипотеку без подтверждения доходов можно получить также в “Открытие”, Уралсиб, Газпром-банке, МИБ, Россельхозбанке.

Читайте так же:  ветеринарные правила содержания животных

Второй вариант. Есть шанс убедить банк в вашей надежности привлечением поручителей.

При этом поручитель должен быть официально трудоустроен и способен подтвердить доходы с места работы. Если таких в окружении не имеется — вариант не подходит. Банк не примет в поручители официально не трудоустроенного поручителя и точно не одобрит кредит.

Кроме того поручитель не должен иметь никого на иждивении, не быть судимым (и не иметь судимостей в прошлом), не должен быть родственником заемщика (в случае задолженности велик риск того, что пропадут они синхронно). Также поручитель должен работать на постоянном месте работы с оформлением трудовой книжки не менее 6 месяцев.

В качестве созаемщика можно привлечь супруга или супругу, в таком случае банк будет учитывать суммарный доход обоих граждан. Если вторая половинка работает официально — шанс получить кредит повышается.

Третий вариант. Залог .

Под залог обязательно попадает приобретаемая квартира. Кроме того, эту роль может сыграть иное движимое или недвижимое имущество, драгоценности, ценные бумаги, дорогая техника и оборудование. В таком случае сумма залога должна быть равна сумме кредита.

Четвертый вариант. Предоставление справки по форме банка или в свободной форме. Это не 2-НДФЛ: теоретически такую справку можно подделать или просто договориться со знакомым директором/главным бухгалтером.

Этот способ подтверждения дохода предлагают не все банки — но, например, в банке “Восточный” этот вариант есть. Банку в любом случае понадобится справка о доходах. Заемщик и работодатель могут оформить фиктивную справку и предъявить ее в банк. Но, если обман раскроется, на работника и работодателя будет заведено уголовное дело по факту мошенничества.

Если вы взяли ипотеку под высокий процент, вы можете ее перекредитовать .

Возможна ли ипотека без официального трудоустройства

Для получения ипотеки без официального трудоустройства можно предоставить документы, подтверждающие платежеспособность клиента. Аналогами 2-НДФЛ могут послужить:

  • декларация о доходах прошлых лет (если вы работаете, например, фрилансером и уплачиваете налоги);
  • сведения о наличии ценных бумаг или выписка брокерского счета;
  • договоры аренды или найма (если зарабатываете тем, что сдаете в аренду жилплощадь или иные помещения или оборудование);
  • некоторые работодатели могут оформить акт о выполненных услугах и доход от них;
  • копии расписок о получении денежных средств или иные документы, свидетельствующие о поступлении денег на ваш счет.
Читайте так же:  форма собственности частная что это значит

Какие банки дают кредит без справки о доходах: обзор

Ипотека без справок выдается многими банками, но с определенными условиями. Например, нельзя будет снизить процентную ставку (а для заемщиков без справок и официального трудоустройства она всегда выше).

В ряде случаев заемщик должен быть участником специальных программ (материнский капитал, военная ипотека, молодая семья и.т.д.). Еще одно условие: заемщик должен быть на момент погашения кредита младше 70-75 лет.

Информация в таблице актуальна на апрель 2019.

“Нецелевой под залог недвижимости”

Видео (кликните для воспроизведения).

“Молодая семья” на строительство дома

Программа “Материнский капитал”
“Готовая квартира”

Сейчас все банки требуют первый взнос как минимум 15-20%. В этом есть выгода и для заемщика — чем больше первоначальный взнос, тем меньшие процент надо будет выплатить, только накопить этот взнос приходится долго. А если заемщик смог накопить от 40% суммы кредита, то банк лишь формально поинтересуется его местом работы.

Где получить кредит без работы

Получить кредит, не имея места работы и каких-либо доходов очень сложно. Банк не одобрит подобную сделку, зная, что клиент неплатежеспособен.

Но если вы предложите сразу внести крупный первый взнос, привлечь созаемщиков и предоставить под залог ценности или иное недвижимое имущество, банк рассмотрит заявление и может дать положительный ответ.

Отсутствие справки о доходах не говорит о неплатежеспособности клиента. Есть ряд мелких банков, могут предоставить ипотечный кредит работающему неофициально клиенту или безработному. Но в таком случае свои риски банк компенсирует высокой процентной ставкой, и какая-то справка о доходах все равно понадобится. Совсем без документов займы дают лишь в МФО, но это мелкие суммы на небольшой срок и под очень высокий процент.

И помните, что в случае невозможности уплаты очередного взноса банк вправе отобрать ипотечную квартиру.

Читайте так же:  периодичность проведения инструктажа по го и чс

Как получить ипотеку на квартиру с серой зарплатой

Статья подготовлена компанией Ипотека Live, если требуется помощь в ипотечных вопросах обращайтесь, а также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.

Другой вариант — когда человек трудоустроен на постоянной основе и работает по ТК РФ, но часть зарплаты ему платят в конверте. Официальной зарплаты недостаточно, чтобы взять ипотеку, а вот суммарный доход вполне устроит банк. Как быть в такой ситуации?

Отсутствие официальной работы — не препятствие в получении ипотеки. Более того, банки лояльно относятся к таким клиентам. Но потребуется предоставить больше доказательств собственной благонадежности. Кредиторы отказывают неработающим гражданам без дохода, но готовы сотрудничать с получателями серых зарплат.

Минус ипотеки без официального трудоустройства в том, что вы не сможете вернуть 13% от суммы кредита и от выплаченных банку процентов. С другой стороны, суть налогового вычета состоит в возврате излишне уплаченного подоходного налога. А с серой зарплаты деньги в бюджет государства не поступают. Значит и возвращать гражданину ничего не положено.

Способы получения займа без официального дохода

Есть несколько вариантов, как взять ипотеку без официального доказательства дохода:

  • Подавайте заявки в банки, где для подтверждения дохода не требуется справка по форме 2-НДФЛ. В 2020 году такие программы есть не только у молодых, но и у крупных банков, таких как ВТБ, Россельхозбанк, Юникредит и другие. Буквально год назад аналогичная программа была даже у Сбербанка, однако сегодня информация об этом на сайте финансовой организации отсутствует, так что узнавать об этом лучше при непосредственном визите к ним.
  • Привлеките созаемщика, у которого имеется достаточный официальный доход. Созаемщиком может стать не только супруг или родственник, но и любое третье лицо. При этом следует помнить, что созаемщик имеет право претендовать на жилплощадь, однако обязательств по выплате долга параллельно с Вами не несет.
  • Скопите достаточно большой первоначальный взнос, не менее 30% от стоимости приобретаемой недвижимости. В некоторых банках примут не только наличные сбережения, но и средства материнского сертификата: отсутствие официального трудоустройства не ограничивает родителей вправе использовать сертификат на покупку жилья.
Читайте так же:  как подписать акт сверки с расхождениями образец

Процентные ставки для официально неоформленных заемщиков в среднем на 0,5-1% больше, чем для людей с белой зарплатой. В некоторых банках ставки не отличаются.

Ипотека для ИП

В категорию граждан без официального трудоустройства попадают также индивидуальные предприниматели. Владельцы ИП могут оформить ипотечный заем, но на особых условиях. Чтобы взять кредит на жилье, владелец собственного ИП должен соответствовать требованиям банка:

  • ИП существует не менее 1 года;
  • у предпринимателя общая или упрощенная система налогообложения, вмененная система банкирами не приветствуется;
  • ИП уплачивает налоги от прибыли и ведет учет доходов и расходов своего бизнеса.

Сегодня оформление ипотеки остается одним из наиболее выгодных способов для ИП получить живые деньги, и не только на приобретение жилья. Существует схема, по которой предприниматели договариваются с родственниками, «покупают» у них квартиры в кредит и используют полученные от банка деньги для развития бизнеса. Этот способ рискованный, но для многих ИП оправданный: займы на развитие предпринимательской деятельности выдают под очень высокие проценты. К тому же процент одобрения ипотеки для ИП выше, чем на кредиты без залогового обеспечения.

Можно обойтись и без покупки квартиры: ипотечный кредит выдает деньги под залог квартиры, а вот тратить их можно куда угодно. То есть, если Вы готовы передать права собственности на собственное жилье кредитному учреждению и уверены, что в любом случае погасите долг перед банком, то оформляйте ипотечный кредит без цели купить квартиру – это возможно.

Условия кредитования для предпринимателей более жесткие, чем для обычных граждан:

  • ставка на 1-2% выше средней по рынку;
  • максимальный срок займа 20 лет;
  • чуть выше порог первоначального взноса — от 20%.

К тому же в банке могут потребовать участие в подписании договора работающего и надежного созаемщика. Обычно в этой роли выступает работающий супруг или родственник, но возможно привлечь третье лицо.

Новые преграды на пути к желанной ипотеке

Государство в лице своего регулятора Центробанка постоянно «охлаждает» кредитный рынок, не допуская на него рискованных кредиторов. Так, с 1 октября 2019 года банк обязан учитывать коэффициент предельной долговой нагрузки (сокращенно – ПДН) клиента, то есть соотношение всех его суммарных обязательств к общему доходу, при выдаче кредита на сумму свыше 10 тыс. рублей. Если официально подтвержденного дохода нет, понятно, что ПДН будет просто огромен. Пока разговор ведется об ограничении выдачи необеспеченных кредитов – большей частью потребительских, однако можно спрогнозировать, что в дальнейшем ограничения могут коснуться и ипотечной сферы.

Читайте так же:  статья 327 часть 3 уголовного кодекса

Не то чтобы Центробанк прямо запрещает выдавать подобные займы – просто он считает их более рискованными и просит финансовые учреждения создавать под них более внушительные резервы. В результате подобная ситуация становится экономически невыгодна банку, и он повышает проценты по таким кредитам для своих потенциальных клиентов.

Банки, конечно, недовольны подобным решением, аргументируя свою позицию тем, что в части ипотечных кредитов у них есть свои методики проверки заемщиков, более сложные и продуманные, чем единственный коэффициент ПДН. Более того, ипотечные кредиты являются самыми обеспеченными среди всех видов кредитов, поскольку выдаются под залог жилья, так что и переживать особо не за что.

На сегодняшний момент серьезных изменений политики банков в отношении выдачи ипотечных кредитов гражданам с серой зарплатой не наблюдается. Однако тем, кто не сможет подтвердить свой доход, следует поторопиться с получением ипотеки: малейшие, даже самые незначительные колебания рынка ипотечного могут вылиться в ужесточение правил именно для этой категории.

Заключение

Видео (кликните для воспроизведения).

Взять ипотеку с черной зарплатой в 2020 году можно во многих банках. Хотите найти самые выгодные условия и не переживать об одобрении заявки — обращайтесь в «Ипотека Live». Ваш ипотечный брокер поможет сэкономить деньги и время на всех этапах ипотечной сделки.

дадут ли ипотеку если не работаешь официально
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here