как происходит досрочное погашение кредита

Открытая информация по вопросу: "как происходит досрочное погашение кредита" с объяснением для непрофессионалов. Если все же возникнут вопросы, то задавайте их дежурному юристу.

Распространенная ситуация — клиент банка оформил кредит и желает погасить его досрочно. Например, у него появились «лишние» деньги или увеличилась зарплата. Однако есть мнение, что при досрочном погашении портится кредитная история и в будущем заемщику деньги не дадут.

В статье рассмотрим, правда ли это и что будет, если досрочно погасить кредит.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
+7 (804) 333-20-57

Это быстро и бесплатно !

Можно ли досрочно гасить кредит и как это сказывается на кредитной истории

Можно ли досрочно погасить потребительский кредит? Да, можно — это законное право каждого заемщика. Клиент не менее чем за 30 дней уведомляет кредитора о своем намерении и выплачивает деньги. Банк не имеет права отказать — это нарушение закона. Также кредитор не вправе менять процентную ставку, указанную в договоре, или вводить новые штрафы и комиссии.

Досрочное погашение никак не влияет на кредитную историю должника. В истории не указывается информация о том, что займ погашен досрочно. А вот отношения с кредитором могут быть испорчены — банк решит, что кредитовать именно этого заемщика невыгодно, поскольку не получил от него ту сумму (основной долг+проценты), на которую рассчитывал. По этой причине есть вероятность, что в дальнейшем кредитор в оформлении других займов откажет.

Виды досрочного погашения кредитов

Различают полное и частичное досрочное погашение. Полное — это погашение всего остатка долга по займу на текущий момент. После этого клиент ничего не должен банку. Частичное — погашение части остатка по кредиту, как правило, превышающей размер ежемесячного платежа. В результате уменьшается сумма следующего платежа или срок кредита.

Внимание! При частичном возврате денег рекомендуется обратиться непосредственно в банк. Сотрудник кредитора сделает перерасчет и выдаст заемщику измененный правильный график платежей.

Что гасится при частичном досрочном погашении

При частичном досрочном погашении кредита заемщики уменьшают срок займа и переплату в виде процентной части. Это удобно — у должника появляется возможность «отдохнуть» от кредита и привести семейный бюджет в порядок.

Читайте так же:  близкие родственники по закону это кто

Перед процедурой рекомендуется рассчитать новый график платежей на онлайн-калькуляторе на сайте банка или обратиться лично к менеджеру кредитора.

Важно! Как гасить основной кредит, а не проценты? Сделать это получится, если выбрать полное досрочное погашение. В этой ситуации должник полностью освобождается от обязательств перед банком.

Как выгоднее гасить кредит для заемщика

Как лучше гасить кредит досрочно? Досрочные выплаты приводят либо к уменьшению срока выплат, либо уменьшению платежа.

Первый способ выгоден для минимизации переплаты по кредиту, так как выплатить придется меньше, но при этом ежемесячная долговая нагрузка остается неизменной — регулярного платежа при этом не пересчитывается.

Уменьшение платежа сокращает сумму долга перед банком, однако срок выплаты остается прежним — кредитор просто составляет новый график платежей. Также учитывают тот факт, что процентные выплаты по кредиту уменьшаются минимально. Оба варианта полезны только в том случае, если должник имеет возможность регулярно вносить досрочные погашения и на них нет ограничений по договору.

Внимание! Перед принятием решения рекомендуется узнать, какой вариант погашения предлагает банк. Возможно, только один из двух.

Когда лучше досрочно гасить кредит

Рекомендуется вносить платежи сразу, как только для этого появляются средства. Чем раньше заемщик это сделает, тем меньше заплатит банку в дальнейшем. Погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математических расчетов.

Если с помощью досрочного погашения уменьшить ежемесячный платеж, и при этом платить так, как будто сумма не уменьшилась, вы рассчитаетесь с банком раньше. Также этот способ удобен тем, что если у заемщика произойдут непредвиденные обстоятельства и у него не получится вовремя внести средства, он сможет отдать кредитору меньшую сумму. При этом не будет штрафов и пенни.

Однако копить и потом гасить большой суммой — неправильно. Экономия при таком способе будет сомнительной.

Читайте так же:  закон о тишине в иркутской области

Плюсы и минусы

Преимущество — возможность вернуть деньги и снизить долговую нагрузку заемщика. Процедура проста и занимает немного времени, кредитор не имеет права отказать в ней.

Однако банки не всегда рады такому исходу — они теряют прибыль в виде начисляемых процентов. Кредитор может занести заемщика в «черный список» и отказать в следующем кредите. Но при этом в БКИ процедура не отразится никак — для других учреждений вы будете вполне лояльным и добросовестным клиентом.

Как происходит досрочное погашение

Перед походом в банк заемщик изучает условия — они прописаны в кредитном договоре. Не менее чем за 30 дней уведомляет банк заявлением, где указывает номер договора, сумму погашения и дату. Заявление составляется в двух экземплярах, регистрируются сотрудником банка. Одно остается у кредитора, второе — на руках у заемщика.

Заемщик вносит указанную сумму в офисе или через интернет-банк. В случае полного погашения обязательно берет справку (выписку) о том, что долг погашен и у банка нет к должнику никаких требований. Желательно также спустя некоторое время проверить информацию в БКИ. Бывает, у заемщика остается незначительный долг, о котором он не знает. На этот невыплаченный остаток будут начисляться пени и проценты.

Заключение

Когда лучше погашать кредит досрочно? Всегда, когда на это есть деньги и возможности — особенно если речь идет о полном погашении долга. Заемщик отправляет кредитору уведомление и вносит сумму по кредиту. Заявление составляет в произвольной форме, образец можно попросить у сотрудника банка.

Различают частичное или полное погашение. Каждое имеет свои плюсы и минусы, однако цель обоих — снизить долговую нагрузку должника. Кредитная история не испортится, однако конкретный банк в будущем может отказать в новом займе.

Можно ли погасить кредит досрочно

Досрочное погашение кредита доступно всем заемщикам. При этом существует два возможных варианта:

  1. Частичное досрочное погашение кредита. Внесение части задолженности позволяет уменьшить размер последующих платежей или срок кредитования. Одновременно уменьшается размер переплаты.
  2. Полное погашение. Вносится сумма, необходимая для полного закрытия.

Редко, но все же случается и такое, что погасить займ раньше предусмотренного договором срока требует само финансовое учреждение. Обычно это происходит в случае многочисленных и длительных задержек во внесении обязательных ежемесячных платежей.

Читайте так же:  какие документы выдаются работнику при увольнении

Как погасить кредит досрочно

Прежде всего, необходимо изучить подписанный во время оформления займа договор. В нем должны быть прописаны все условия досрочного погашения задолженности. Банк может ограничивать сумму или устанавливать срок, когда это можно сделать, требовать уведомлять его о желании закрыть займ за 5-30 дней до совершения операции и т. д.

Далее нужно обратиться в финансовое учреждение и написать заявление о желании закрыть кредит. Сотрудник отделения рассчитает подлежащую к уплате сумму. Она будет включать в себя остаток тела и начисленные за время пользования проценты.

Рекомендуется попросить сделать копию заявления. Как показывает практика, они периодически «теряются» и финансовое учреждение вместо закрытия договора продолжает снимать средства из ссудного счета, начислять проценты за пользование.

После этого останется только внести нужную сумму на счет. Процесс закрытия займа может произойти автоматически либо клиенту придется повторно посетить отделение финансового учреждения. Каждый банк выбирает подходящий ему вариант, поэтому стоит заранее уточнить этот момент.

Видео (кликните для воспроизведения).

Необходимо взять справу о закрытии кредита, чтобы в дальнейшем избежать возможных недоразумений с банком.

Закрытие разных видов займов

При наличии потребительского займа ответ на вопрос, когда лучше делать досрочное погашение кредита, зависит от схемы внесения ежемесячных платежей. При дифференциальной даже частичное погашение способно уменьшить размер переплаты независимо от срока внесения средств на счет.

Если у клиента аннуитетные выплаты, смысл внесения больших сумм сохраняется только в первой половине срока кредитования. Именно в этот период начисляется максимальный размер процентов. С каждым последующим платежом все большая его часть уходит на закрытие основной задолженности (тела).

Отдельного внимания заслуживает ипотека. Такие займы могут оформляться на несколько десятков лет. С учетом процентов, за весь срок набегает внушительная сумма переплаты. Уменьшить ее поможет досрочное погашение ипотеки. Закрывать договор рекомендуется при первой же возможности, независимо от того, сколько времени прошло с момента его подписания или осталось до окончания срока действия.

Читайте так же:  разворот с трамвайных путей

Досрочное погашение кредита: оптимальные способы и хитрости банков, советы по возврату процентов

Д осрочное погашение кредита возможно даже в о многих микрофинансовых компаниях. Причем заемщик сам выбирает полностью его погасить или по частям.

Но, несмотря на то, что клиент, желающий досрочно выплатить сумму, не обязан дожидаться соглашения банка, он все равно должен уведомить о своем решении организацию. Ведь практически во всех договорах о кредитовании указано, что заемщик не может погасить кредит досрочно после 30-ти дней до установленного дня возврата.

Но стоит знать, что многие организации не приветствуют досрочную выплату задолженности так же как и просрочку. Именно поэтому клиент не всегда может выиграть, выплачивая сумму заранее.

Варианты погашения

Так как по закону банки не вправе запрещать клиентам выплачивать займ заранее, кредитные организации придумали некоторые уловки.

Во всех банках России выплаты по кредиту происходят по одному из двух вариантов:

  • аннуитетные;
  • дифференцированные.

Первый случай — самый распространенный. Клиент каждый месяц определенного числа выплачивает одну сумму. Таким образом, выплачивается часть долга вместе с процентами.

В этом случае банки зарабатывают на процентах, а сам долг гасится намного медленней. Благодаря этому виду кредитования клиент может взять большую сумму денег.

И если в случае аннуитетных платежей вы захотели погасить кредит заранее, организация предложит вам два способа погашения:

  1. Ваши ежемесячные платежи будут сокращены. В этом случае срок выплаты остается прежним, а нагрузка на бюджет уменьшится.
  2. Банк сократит срок кредитования. А выбрав этот способ, вы сможете выплатить долг быстрее.

Возможно, Вас заинтересует статья о том, как узнать задолженность по кредиту.

Статью о способах оформления кредита с плохой КИ и открытыми просрочками читайте здесь.

Во втором случае основной долг ежемесячно распределяется на равные части. А проценты в этом случае начисляются только на оставшуюся часть долга. Этот вариант полностью противоположен первому.

Тут досрочное погашение может сыграть вам на руку, если у вас стабильная зарплата. Выплачивая сумму заранее, вы экономите на процентах, которые высчитываются из меньшей доли.

Банковские уловки

Возврат кредита заранее для любой финансовой организации грозит потерей прибыли, поэтому фирма идет на все, дабы этого не случилось.

Читайте так же:  какие банки одобряют ипотеку

До 2011-го года чтобы клиент не выплачивал долг досрочно, банки вводили штрафы, аргументируя это тем, что заемщик не соблюдает условия договора.

Но первого ноября 2011-го в гражданский кодекс России были внесены поправки. Они позволили всем заемщикам погашать долг досрочно в любое время. А организациям было запрещено штрафовать клиентов за это.

Но после этого кредитные организации нашли новые лазейки в законе. В кредитных договорах стали указывать минимальную сумму для погашения долга досрочно. К примеру, она может составлять от 15 000 до 20 000 рублей.

Возможно, Вас также заинтересует статья о досрочном погашении автокредита.

Статью о том, как оплатить кредит через интернет банковской картой, читайте здесь.

Прочитав эту статью, Вы узнаете о том, как получить кредит на строительство дома.

Действия при подаче заявки

Во время оформления заявки нужно проконсультироваться с компетентным специалистом компании.

Спросите его о том, можете ли вы сами выбрать способ выплат долга (дифференцированный или аннуитетный).

После этого поинтересуйтесь способом досрочного погашения займа. Например, в Сбербанке можно выбрать два способа.

Также вы должны знать, какие ограничения по срокам предоставляет банк в случае досрочной выплаты долга.

Даже если вы оформили ссуду онлайн, то при досрочном ее погашении лучше лично приехать в организацию. Вы имеете право попросить у них документ, в котором будет указан остаток задолженности.

Досрочно погашать кредит через терминал или звонить в компанию по телефону, чтоб узнать остаток долга не стоит.

Видео (кликните для воспроизведения).

Смотрите видео, в котором разъясняется, как можно вернуть часть уплаченных денег при досрочном погашении кредита:

как происходит досрочное погашение кредита
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here