Отсрочка платежа в банке

Открытая информация по вопросу: "Отсрочка платежа в банке" с объяснением для непрофессионалов. Если все же возникнут вопросы, то задавайте их дежурному юристу.

Отсрочки по выплате кредита в банке

Приняв решение об оформлении кредита, человек обычно рассчитывает исправно и вовремя вносить ежемесячные платежи. Но иногда возникают такие ситуации, что это становится невозможным. И тогда возникает ряд вопросов. Может ли банк отсрочить платежи по кредиту? Что для этого нужно сделать? Каждый ли может получить рассрочку? Ответы на них вы найдете ниже.

Отсрочки по платежу

Банки обычно идут навстречу своим клиентам, которые при возникновении финансовых трудностей сразу сообщают об этом.

Каждая финансовая организация, выдающая кредиты, понимает, что возникновение форс-мажорных ситуаций, когда кредитуемый не может выполнять долговые обязательства, невозможно ни предсказать, ни избежать. Поэтому были разработаны несколько программ для таких случаев. К ним относятся:

  • отложенный платеж;
  • рефинансирование кредита;
  • реструктуризация кредита.

Отложенный платёж

Отложенный платеж, или кредитные каникулы бывают трех видов:

  1. По основному долгу (так называемому «телу кредита»). Он заключается в том, что заемщик продолжает исправно ежемесячно вносить начисленные проценты. А вот выплаты самого кредита на какое-то время замораживаются. Чаще всего подобная «заморозка» длится от двух до шести месяцев. Следует отметить, что это очень невыгодный вариант, так как в итоге вы значительно переплачиваете.
  2. По процентам. При такой форме каникул клиент продолжает исправно вносить ежемесячный платеж без учета начисленных процентов. Такой вариант позволяет пусть и не значительно, но сэкономить на оплате за кредит.
  3. По процентам и основному долгу одновременно. Такой вариант встречается крайне редко. Хотя часть банков предлагает акционные программы кредитования, когда клиент имеет право на 1-2 месяца по выбору заморозить любые выплаты по займу.

Реструктуризация кредита

При реструктуризации кредита общая сумма выплат по займу и начисленным процентам остается неизменной. Однако в договор вносятся определенные изменения, которые позволяют уменьшить сумму ежемесячного взноса, увеличив срок погашения задолженности. Чаще всего банк соглашается на реструктуризацию в случае рождения ребенка, болезни или потери рабочего места не по вашей вине.

Рефинансирование кредита

Под термином «рефинансирование» скрывается обычное перекредитование. Когда вы берете другой кредит, для покрытия уже имеющегося. Этому может быть несколько причин:

[3]

  • отсутствие денег на погашение ежемесячного взноса;
  • предложение от банка-кредитора при просроченном платеже;
  • более выгодная процентная ставка по новому займу.

В любом случае, договоры рефинансирования всегда нужно внимательно перечитывать для избежания различных «подводных камней». При невыполнении долговых обязательств по этому договору банк имеет право его расторгнуть. Обратите внимание, что для получения рефинансирования по кредиту можно обращаться в любое финансовое учреждение, а не только в банк-кредитор.

Кто может рассчитывать на получение отсрочки

Вы можете получить отсрочку по кредиту при обращении в следующих документально подтвержденных случаях:

  1. Временная потеря рабочего места не по вашей вине.
  2. Беременность, роды или уход за ребенком не достигшим полутора лет.
  3. Необходимость в длительном получении медицинской помощи.
  4. При потере кормильца.
  5. При оплате лечения лица, находящегося на иждивении.
  6. Первое время при переезде в другой регион или субъект Федерации.
  7. Форс-мажорные обстоятельства, например, пожар, стихийное бедствие и так далее.
  8. Другие случаи. Их рассмотрение производится в индивидуальном порядке при личной беседе с сотрудником банка.

Кому откажут в отсрочке

Обратите внимание, что банки крайне редко одобряют отсрочку по платежам в следующих случаях:

  • у вас часто были просрочки по платежам;
  • наличие нескольких непогашенных кредитов;
  • при потере рабочего места вследсвие увольнения по собственному желанию;
  • при испорченной кредитной истории;
  • если на момент подачи заявления вы пользуетесь займом менее трех месяцев;
  • если на момент подачи заявления вам осталось менее трех месяцев до завершения срока кредитования.

Что нужно предпринять для получения отсрочки

Если вы понимаете, что не сможете внести необходимый ежемесячный платеж, то нужно незамедлительно предпринять ряд действий:

  1. Самое важное- это не паниковать, а все спокойно обдумать. Может у вас есть возможность занять деньги у друзей или получить дополнительный заработок.
  2. Позвоните в банк своему менеджеру и сообщите о сложившейся ситуации. Сознательным клиентам обычно идут на встречу.
  3. Ни в коем случае не скрывайтесь от сотрудников, звонящих вам по телефону. Это только ухудшит ситуацию.
  4. Предоставьте все возможные документы, подтверждающие непростую финансовую ситуацию.
  5. Напишите заявление с просьбой об отсрочке или рестуктуризации кредита.
  6. Дождитесь решения банка.

Наличие поручителя или залогового имущества помогут увеличит шансы получить согласие банка

На основании полученной от вас информации и вашей кредитной истории, банком будет скорее всего будет принято одно из четырех решений:

  1. Когда условия отсрочки прописаны в договоре. Довольно распространенной является практика внесения в кредитный договор действий в случае форс-мажора. В таком случае вы получите указанную при подписании отсрочку при предоставлении указанных банком документов.
  2. Индивидуальное решение. Выносится управляющим банка или кредитным комитетом исходя из вашей конкретной ситуации. Это может быть, к примеру, уменьшение процентов по займу или увеличение срока договора.
  3. Реструктуризация. В некоторых банках существуют утвержденные схемы погашения кредитов в подобных случаях. Вам предложат переподписать договор с учетом новых факторов.
  4. Рефинансирование. Часть банков предлагает просто оформить другой кредит для погашения предыдущего. При этом график платежей нового займа выстраивается с учетом вашей финансовой ситуации.

И главное, не забывайте о том, что своевременное обращение в банк существенно повысит вероятность положительного решения по вашему вопросу. Будьте готовы предоставить документы, подтверждающие вашу неплатежеспособность. Обязательным фактором является написание соответствующего заявления в банк. Сделайте его копию. Она пригодится, если вам все же откажут в отсрочке и передадут дело в суд.

Как попросить у банка отсрочку по кредиту?

Добрый день! Я являюсь клиентом банка. Кредит выплачивала вовремя, но сейчас не работаю, а недавно узнала, что беременна.

Дохода у меня такого, который был, уже не будет, даже если повезёт устроиться на работу. Можно ли взять отсрочку в банке либо пересчитать ежемесячный платёж по кредиту в соответствии с доходом?

Добрый день, Елена! Во-первых, хотим отметить, что Вы правильно поступили, решив не скрываться от банка, а договориться и решить проблему с выплатой кредита мирным путем.

Во-вторых, будьте уверены, что финансовое учреждение пойдет Вам навстречу, так как заинтересовано в погашении долга.

Давайте рассмотрим, как попросить у банка отсрочку по кредиту, каким требованиям нужно соответствовать, и на что можно рассчитывать.

Читайте так же:  Сколько госпошлина за регистрацию права собственности

Что такое отсрочка по кредиту?

Отсрочка по кредиту (кредитные каникулы) – это возможность 1-2 раза пропустить ежемесячный платеж. Ею можно воспользоваться при возникновении форс-мажорных ситуаций.

Отсрочка бывает 3 видов:

1. По телу кредита. Этот вид отсрочки подразумевает снижение долговой нагрузки. Вам предстоит выплачивать только проценты по кредиту. Такую отсрочку просят редко, так как она увеличивает размер переплаты;

2. По процентам. Это очень выгодный вид отсрочки, который банки предлагают в крайних случаях. Вам потребуется вносить платежи по телу займа без процентов. Таким способом уменьшается совокупный размер переплаты по займу;

3. Полная отсрочка по платежам. Она предоставляется на 1-3 месяца. Некоторые заемщики спрашивают: можно ли договориться с банком об отсрочке платежа на 6-7 месяцев? Эксперты заявляют, что можно. Однако практика показывает обратное.

Кто может получить отсрочку по выплате кредита?

• Граждане, которые временно лишились работы;
• Женщины, которые находятся в отпуске по беременности или уходу за ребенком;
• Заемщики, которые нуждаются в длительном лечении;
• Граждане, которые потеряли кормильца;
• Заемщики, которые столкнулись с материальными трудностями – пожар, кража и т.п.

Банки отказывают в отсрочке клиентам, которые допускали просрочки, умышлено скрывались от сотрудников банка, или причина их отказа от финансовых обязательств не была обоснована.

Елена, исходя из Вашего вопроса, Вы попадаете под 1 и 2 пункты. Поэтому можете смело просить банк, чтобы Вам отсрочили платежи. Для подтверждения материального положения Вам нужно взять справку из больницы или с биржи труда.

Особенности оформления отсрочки по кредиту

Процедура оформления отсрочки по платежам различается в зависимости от политики банка. Однако можно выделить два основных варианта. А именно:

1. Если в кредитном договоре прописаны условия предоставления отсрочки, банк действует строго по этим нормам. В 90% договоров имеется пункт о кредитных каникулах. В нем оговорены их допустимые сроки, стоимость и перечень необходимых документов;

2. Если в кредитном договоре нет речи о кредитных каникулах, банк рассматривает каждое заявление индивидуально. Решение принимает кредитный комитет.

Иногда банки сразу при получении заявления от заемщика предлагают оформить кредитные каникулы, пролонгировать срок договора или уменьшить размер переплаты. Это говорит о лояльном отношении финансового учреждения к своим клиентам.

Из документов для оформления отсрочки потребуются заявление и документ, который подтверждает затруднительное материальное положение.

Напоминаем, Вам достаточно приложить копию трудовой книжки, в которой есть отметка об увольнении, или справку с биржи труда.

У меня нет денег платить кредит, как получить отсрочку по кредиту?

Здравствуйте! У меня такая проблема: нет денег платить кредит. В данный момент я не могу погашать кредит.

Как получить отсрочку по кредиту? Может ли банк предоставить такую возможность, если учитывать, что неплатежеспособность временная?

Ирина, добрый день! Обычно заемщики считают, что взяв отсрочку по кредиту, они могут решить этим все свои финансовые проблемы.

Но они не учитывают при этом, что сумма долга обычно растет. И после истечения отсрочки она будет выше. Если нет денег платить кредит, это поможет на время решить проблемы. Но не решит их окончательно. Его придется платить в любом случае.

Спрогнозировать свои доходы на годы вперед очень сложно. Проведенный опрос россиян показал, что лишь 31% из них смогли за год сделать сбережения.

Но это обычно не те категории людей, которые берут кредиты. Это либо люди пенсионного возраста, либо люди с достатком выше среднего. Вряд ли они захотят стать должником у банка.

Категории граждан, которые берут большие суммы кредитов, обычно имеют нестабильные доходы. Также, нужно учитывать, что в жизни может случиться многое.

Человек может заболеть, ему могут потребоваться большие суммы на лечение и прочее. Все это – непредвиденные жизненные обстоятельства. Как получить отсрочку по кредиту? Это не сложно.

При возникновении таких обстоятельств нужно срочно обратиться в банк. Если же ваша платежеспособность будет восстановлена быстро, и долг не успеет накопиться, это хорошо.

Но если же все-таки вы не имеете возможности пока платить по счетам, банк может пойти навстречу. Особенно, если у вас хорошая кредитная история.

Конечно, для этого банку потребуется документальное подтверждение. Если вас уволили, этим подтверждением может стать трудовая книжка, а если вы болели и были нетрудоспособны, то можете представить медицинскую справку из больницы. Таким образом, вы должны доказать банку уважительную причину неплатежеспособности. На слово никто не поверит.

На банковском языке, вам предоставляются кредитные каникулы, во время которых вы сами решаете, какую сумму долга погашать. Но есть одно но.

Обычно эти каникулы даются на 1-3 месяца. После этого срока вы должны возобновить платежи в большем размере. Почему в большем? Потому, что сумма вашего долга будет пересчитана, и вам буду выставлены новые ежемесячные выплаты.

Поэтому вы должны понимать, что отсрочка платежа в банке не является стопроцентным выходом из ситуации. За время кредитных каникул вы должны восстановить и увеличить свои доходы, чтобы потом иметь возможность погасить долг.

Как отсрочить платеж по кредиту – это один вопрос, а как выплатить кредит после отсрочки – это уже другое дело.

Еще одним вариантом может стать увеличение срока кредитования, при этом сумма ежемесячных платежей логически уменьшится.

Но добиться от банка такого решения можно не во всех случаях. Так, в случае с потребительским займом это вам не удастся, а с кредитом на авто может и удастся, но на очень короткий срок.

Как получить отсрочку платежа по кредиту в банке

Оформляя кредит в банке, заёмщик обязуется вносить ежемесячные выплаты и оплатить всю сумму в будущем. Но бывает так, что в силу сложившейся ситуации должник не способен погасить задолженность, и нужно оформить отсрочку на определённый период. Можно ли взять отсрочку по кредиту, и что для этого потребуется?

Можно ли отсрочить платёж по кредиту

Чтобы не навлечь риски (столкновение с коллекторами или потеря имущества, выданного банку в качестве залога) и не создавать трудности кредитным менеджерам, заёмщик может официально попросить займодателя перенести срок оплаты по договору займа. Заёмщик получает «кредитные каникулы» и время, чтобы поправить ситуацию и сохранить возможность погасить ссуду в будущем. Изменение условий предоставления кредита закреплена в:

Согласно законодательству, любой гражданин, взявший кредит в банке, имеет право просить об отсрочке один раз в году.

Возможные варианты предоставления отсрочки

Отсрочка платежа по кредиту в банке является определённым временным промежутком, при котором лицо может не оплачивать конкретную часть или весь займ целиком. Она даётся в вариантах:

  1. Перенос сроков оплаты по основному долгу. В таком случае базовая часть долга (тело кредита), взятая по кредитному договору, временно не оплачивается. Должник платит только по накопившимся процентам. Максимальный период такой отсрочки – 1 год.
  2. Отсрочка по оплате процентов по кредиту. Заёмщик на время рассчитывается только по основной части кредита. Выгодный вариант для тех, кто хочет уменьшить общую переплату по сумме займа.
  3. Отсрочка по обоим платежам. Чаще всего даётся только надёжным клиентам и на краткосрочный период – до 3 месяцев.
  4. Пересмотр условий выдачи кредита. Здесь заёмщик должен будет предоставить банку удобный вам план реструктуризации соглашения, содержащий обоснованные доводы. Клиент должен убедить кредитора, что это будет выгодно обеим сторонам.
  5. Смена графика в плане выплат. В таком случае на определённый период ежемесячные платежи прекращаются при условии, что в дальнейшем будет внесена увеличенная оплата.
Читайте так же:  Как переписать квартиру на себя

Когда период отсрочки истёк, заёмщик должен возобновить платежи. Несмотря на тяжесть ситуации, выбранный вид переноса платежей по кредиту и предоставленные подтверждения, решение об отсрочке будет принимать займодатель.

В большинстве случаев сумма долга пересчитывается, и должник платит банку ещё больше. Если это вынужденная мера, позволяющая избежать суда или признания банкротства, придётся ею воспользоваться.

Встречаются ситуации, когда клиенту разрешили изменить условия оплаты по задолженности, сохранив обязанность платить уменьшенную ежемесячную сумму. Тогда заёмщик должен полностью выплачивать по установленному размеру платежей. В противном случае банк может отменить отсрочку. Эта возможность указывается в допсоглашении, заключённом на срок пересмотра программы платежей.

Как получить отсрочку по кредиту

Клиент готовит заявление на отсрочку оплаты по кредиту. Посмотреть образец заявления в банк об отсрочке платежа по кредиту можно ниже:

Единого подхода в выдаче кредитных каникул нет. Перенос платежей по ссуде, прежде всего, зависит от подхода банка:

  1. Некоторые кредитные учреждения в договоре займа фиксируют условия, на которых может быть предоставлена отсрочка. Тогда займодатель будет действовать согласно этим положениям. Это касается максимального срока переноса оплаты, условиях, на которых предоставляется услуга (она может предоставляться и на платной основе), и документах, которые должен предоставить должник.
  2. Другие банки не ставят в договоре займа права клиента взять отсрочку, решая этот вопрос в индивидуальном порядке. Для этого привлекается кредитный комитет, который изучит предоставленные документы, кредитную историю заёмщика и его ситуацию, а затем вынесет подходящее решение.
  3. Есть займодатели, которые при обращении клиента дают ему право самостоятельно выбрать одну из схем реструктуризации кредита, действующей в данном банке (такая система действует в Сбербанке). Скажем, предоставляется возможность продлить срок действия соглашения, снизить %-ю ставку, перераспределить даты выплат и пр.

Реструктуризация обычно даётся лицам с особо сложной ситуацией, которая не исправится в ближайшее время. Часто банк пересматривает условия кредитования и увеличивает срок выплат, повышая процентную ставку. Иногда банки дают право клиентам взять кредитные каникулы, которые предоставляются в результате акции и не предусмотренные в договоре займа (обычно – за определённую сумму). Помимо заявления, клиент должен предоставить следующий набор документов:

  • копию паспорта;
  • документ от Пенсионного фонда (на случай если должник является пенсионером, и размер получаемых денег не позволяет платить);
  • справку о доходе с прежнего/нынешнего места работы (форма 2-НДФЛ) или о регистрации на бирже труда. Возможно, потребуется справка о заработке поручителей, членов семьи и родственников заёмщика;
  • трудовая книжка (если заёмщика уволили, в ней должна быть сделана соответствующая отметка);
  • справка из медучреждения (если потеря достатка связана с проблемами со здоровьем).

Отсрочка потребительского кредита предоставляется следующим категориям должников:

  1. Людям, которые (согласно медзаключению) страдают от тяжёлой болезни, не могут заниматься трудовой деятельностью и/или нуждаются в длительное лечение.
  2. Тем, кто на время лишился заработка (в т. ч. матерям, которые взяли отпуск по беременности или по уходу за малышом младше 1,5 лет) и был зарегистрирован в службе занятости, а также лицам, у которых имеются проблемы с финансами, независящие от них напрямую (скажем, сгорела недвижимость, автомобиль и т. п.).
  3. Заёмщики, уехавшие на постоянное место жительства в другой населённый пункт (или планирующие сделать это).
  4. Граждане, которые потеряли кормильца либо взявшиеся оплачивать лечение родственника.
  5. Лицам с форс-мажорными обстоятельствами (потерявшим родных и близких, ставшим жертвами природных катастроф и т. п.).

При задержке заработной платы заёмщику нужно предоставить банку справку с места работы, в которой указаны примерные сроки начисления выплат. Снижение з/п клиента тоже является весомым основанием. А вот увольнение по личной инициативе должника не является уважительной причиной для предоставления отсрочки. Банки также отказывают тем, кто:

  1. Ранее допускал просрочки и не предупредил кредитора о возникших проблемах своевременно.
  2. Умышленно игнорировал запросы и попытки связаться со стороны сотрудников банка.
  3. Не смог обосновать отказ от выполнения финансовых обязательств, а также был замечен в мошенничестве.
  4. Уже нарушил условия кредитного соглашения.
  5. Взял ссуду меньше 3 месяцев назад, но уже пытается оформить отсрочку.

Что нужно учитывать

По какому бы основанию заёмщик не просил об отсрочке, банк потребует предоставить подтверждающую документацию. Так, при потере места работы нужно представить документ, свидетельствующий о причине лишения трудового места (ликвидация организации, увольнение по решению работодателя, взаимному согласию и т. д.).

На решение кредитора повлияет причина и период временной неплатежеспособности клиента. Займодателю невыгодно вести судебное разбирательство из-за непродолжительной задержки оплаты и терять человека. Лучше заранее узнать, когда можно обращаться к кредитору за ответом по запросу. Возможно, он захочет перестраховаться, и должнику потребуется найти поручителей. Если банк не будет уверен, что в дальнейшем он сможет погасить долг, то может потребовать привлечь тех, кто сможет гарантировать выплату по ссуде.

Невыгоден и пересмотр основного срока договора кредита. Так, если вы взяли займ на 5 лет, а затем оформили отсрочку на 1 год, на полное погашение кредита вам будет дано уже 4 года. Следовательно, помесячные выплаты будут повышены.

Как получить отсрочку по кредиту на короткий срок? Чаще всего банк и так даёт небольшое время на задержку по выплатам. Скажем, без последствий можно сделать платёж на 5 дней позже установленного срока. Должника наверняка уведомят о неуплате, но вы можете пообещать внести оплату в ближайшие дни. При маленькой просрочке не нужно обязательно оповещать кредитора, и это никак не отразится в кредитной истории.

Если клиент получили отказ в отсрочке, у него ещё остаётся какое-то время. Как правило, кредитор подаёт заявление о неуплате по долгу, в суд спустя год-полгода с даты последнего взноса. Это несёт определённые риски, но даёт возможность поправить ситуацию и не брать новые ссуды на оплату по старым долгам.

Итак, отсрочка платежа по кредиту является удобным инструментом, позволяющим банковским учреждениям не терять действующих клиентов и привлекать новых. Во всех банках действуют свои условия предоставления кредитных каникул. Узнать о возможности перенести оплату по займу можно в договоре ссуды или обратившись к займодателю с заявлением и подтверждающими документами. Если возникает вопрос о том, можно ли отсрочить платеж по кредиту, а принципы работы организации позволяют взять отсрочку и проверка выявила, что клиент имеет весомые основания, заявку одобрят.

Читайте так же:  Органы рассматривающие дела об административных правонарушениях

Отсрочка по кредиту — как получить отсрочивание по платежам

В качестве поддержки своих клиентов банки разрабатывают специальную программу лояльности, помогающую заемщикам находить более оптимальный выход из сложной финансовой ситуации. Отсрочка по погашению кредита — одна из мер, проводимых в рамках программы лояльности кредитных организаций.

Видео (кликните для воспроизведения).

Такая преференция предоставляется только по решению банка и никак не закрепляется в законе. Банк не обязан предоставлять отсрочку клиенту, если это противоречит его (банка) внутренней политике. В свою очередь, чтобы получить отсрочку, самому клиенту необходимо предпринять определенные действия.

Способы предоставления отсрочки

Отсрочка считается также одной из мер в рамках реструктуризации кредитной задолженности. Такие мероприятия производятся в том случае, если благонадежный заемщик попал в сложную финансовую ситуацию, и, чтобы не усугублять его положение, банк пересматривает текущие условия кредитования. Форма предоставления отсрочки может выражаться в следующем:

  • Кредитные каникулы — когда взнос очередного платежа оттягивается на определенный срок, до того момента, когда заемщик сможет вновь исполнять свои обязательства.
  • Увеличение общего срока кредитования и уменьшение суммы, вносимой по графику платежей — снижение кредитной нагрузки за счет увеличения количества платежей по кредитному договору.

Предоставляются эти послабления в соответствии с внутренней политикой банка или по просьбе (заявлению) самого клиента. Такие мероприятия могут быть не предусмотрены программой банка, поэтому клиенту необходимо инициировать их самостоятельно.

В обоих случаях должно заключать отдельное соглашение. Такое соглашение, как правило, имеет наименование договора реструктуризации кредитной задолженности. Заключение договора является обязательным, так как здесь речь идет об изменении первоначальных условий кредитного договора. В отдельном случае соглашение оформляется в виде приложения к основному договору между заемщиком и банком.

Заемщику рекомендуется внимательно изучить предложенные банком условия и согласиться на таковые, если они предусматривают улучшение его текущего положения. Именно в этом и заключается цель реструктуризации — она должна предполагать помощь для попавшего в трудное положение заемщика.

Порядок получения отсрочивания в банке

Если в программе банка предусматривается предоставление отсрочки, то вероятность ее получения возрастает в несколько раз. Единственное, что необходимо знать, отсрочка не предоставляется клиентам, которые неоднократно нарушили условия кредитного соглашения или имеют длительные просрочки. Услуга доступна только благонадежным клиентам, которым банк может полностью доверять.

Если клиент понимает, что соответствует установленным банком требованиям, то для получения отсрочки по кредиту ему необходимо выполнить следующие действия:

  1. Обратиться в банк и подать заявление на получение услуги — заявление заполняется на типовом бланке, который выдается по факту требования.
  2. Оплатить комиссию за искомую услугу — ряд банков предоставляют отсрочку платно, и взимание платы не нарушает требования профильного законодательства.
  3. Получить документы, подтверждающие активацию соответствующей услуги — заемщику на руки выдается новый график, в котором сроки внесения платежа скорректированы по соглашению между сторонами.
  4. Прикрепить новый график к основному договору и добросовестно исполнять обязательства уже по пересмотренным условиям.

Если после получения услуги заемщик не выполнит оговоренные условия, то банк вправе отменить их и вернуть соглашение в прежнее положение.

Оформление отсрочки по срокам занимает до нескольких дней. В это время банк изучит положение клиента, оценит целесообразность предоставления ему данной услуги, проанализирует возможные риски. Только после этого кредитная организация и принимает окончательное решение.

Когда следует просить об отсрочке платежей

В большинстве случаев банки не указывают возможность получения отсрочки по кредиту в своих кредитных программах. Поэтому первые действия и здесь должны быть предприняты самим заемщиком.

Следует понимать, что банк не заинтересован в возникновении просроченной задолженности. Организации необходимо получать прибыль с выданных кредитов без каких-либо затруднений. Следовательно, договориться с банком можно, так как здесь речь идет о взаимном интересе сторон.

Обращаться необходимо еще до возникновения просроченной задолженности. Если клиент понимает, что следующий платеж окажется для него непосильным, то лучше обращаться в банк заранее. Заблаговременное обращение повысит шансы на получение услуги в несколько раз.

Для этого заемщики придерживаются определенного алгоритма, который практически в каждом случае будет идентичным. Если клиент уверен, что отсрочка поможет ему решить сложившиеся проблемы, то для ее получения предпринимаются следующие действия.

1. Составление заявления

В отличие от случая, когда отсрочка предусматривается программой банка, заявление здесь составляется в произвольной форме, без применения специального бланка. В заявлении клиент описывает сложившуюся ситуацию (потеря работы или постоянного дохода), и в просительной форме предлагает банку пересмотреть условия кредитования.

Нужно быть готовым к тому, что указанная заемщиком информация обязательно будет проверяться на достоверность. Выборочно банк может послать запросы в целях удостоверения информации.

2. Сбор пакета документов

Для подтверждения сложной финансовой ситуации, заемщику нужно предоставить в банк документы. Достаточным в данном случае будет получение квитанции 2-НДФЛ, отражающей отсутствие поступлений со стороны работодателя. Если заемщик занимается бизнесом, то для подтверждения предоставляется квитанция по форме 3-НДФЛ.

Справки должны быть «свежими». Любой подлог моментально вычисляется банком, так как эта информация может проверяться через налоговые органы. Если будут обнаружены несоответствия, то о отсрочке в дальнейшем не может быть и речи.

3. Подача документов

Собранный пакет документов подается в банк. На этой стадии клиенту рекомендуется предоставлять любую другую информацию, которую запросит банк. К примеру, если предполагается устройство на работу, то кредитной организации нужно будет дать данные о будущем работодателе и о предполагаемой к получению заработной плате, если это возможно.

Банк должен понимать, что предоставляемая отсрочка поможет клиенту и что он вновь будет исправно платить по своим обязательствам. Если кредитная организация увидит, что клиент преследует цели просто оттянуть факт возникновения просроченной задолженности, то в предоставлении услуги будет отказано.

4. Ожидание сроков рассмотрения и получение документов

Если отсрочка не предусматривается политикой банка, то сроки рассмотрения заявления увеличиваются. Кредитная организация может рассматривать обращение клиента до 5 и более банковских дней. Изменить сроки принятия решения нельзя.

При положительном решении, банк извещает клиента о времени прибытия в офис для подписания дополнительного соглашения. Для этого клиенту потребуется иметь при себе документы: общегражданский паспорт и иные документы, на обязательное наличие которых укажет кредитор.

После подписания соглашения банк должен выдать заемщику на руки подтверждающие документы. Список может разниться в зависимости от вида кредитной программы. Следующие бумаги выдаются клиенту обязательно:

  1. Пересмотренный график платежей — выдается в бумажном виде и фиксируется в личном кабинете заемщика.
  2. Один экземпляр дополнительного соглашения — заемщик прикрепляет его к основному договору.
  3. Документ об изменении полной стоимости кредита — увеличение сроков кредитования автоматически увеличивает показатель по ПСК.
Читайте так же:  Момент прекращения права оперативного управления

С этого момента клиент начинает исполнять обязательства по пересмотренным условиям. Следует понимать, что отсрочка предоставляется в том виде, в котором это будет выгодно банку. Если сейчас клиент получает возможность временно поправить свое финансовое положение, то в дальнейшем ему придется переплатить (хоть и не существенно) по своему договору.

Бробанк.ру: Кредитные организации заинтересованы в компенсации рисков, поэтому любая отсрочка по кредиту предполагает для них увеличение прибыли. С другой стороны для заемщика такой вариант является единственным для выхода из ситуации, поэтому небольшая переплата должна расцениваться ими нормально.

Как отсрочить платеж по кредиту

Содержание статьи

  • Как отсрочить платеж по кредиту
  • Как получить отсрочку по ипотеке
  • Как рассчитать отсрочку платежа

Кредитные каникулы

При возникновении сложной финансовой ситуации (например, при потере работы) можно попробовать оформить отсрочку по кредитным платежам. Первоначально стоит изучить кредитный договор, в котором могут быть прописаны условия предоставления отсрочки. Банки часто именуют их кредитными каникулами. В этот период банк может разрешить, например, не выплачивать основной долг, а вносить платежи только по кредитным процентам.

Заемщику следует учитывать, что после окончания кредитных каникул, будет увеличена стоимость выплат по кредиту, а также включена плата за отсрочку кредитных платежей.

Реструктуризация кредита

В случае если кредитный договор не содержит положений о предоставлении отсрочек по платежам, то стоит попробовать попросить банк внести изменения в условия погашения займа. Данный процесс называют реструктуризацией кредита.

Для получения реструктуризации необходимо обратиться в банк с просьбой уменьшения суммы ежемесячных платежей и увеличения срока выплат по кредиту. Необходимо приложить документы, подтверждающие возникновение финансовых затруднений. Например, свидетельство о рождении ребенка, приказ о сокращении с работы, справку о болезни и пр.

Банк будет учитывать предыдущую кредитную историю заемщика и отсутствие просрочек по кредиту. Стоит учитывать, что банки не всегда идут навстречу заемщикам. Ведь решение о реструктуризации — это право, а не обязанность банка. Более того, для многих банков штрафы и пени за просрочку платежей — дополнительный заработок.

Если банк вынес отрицательный вердикт относительно возможности перекредитоваться, то можно обратиться в другой банк и рефинансировать кредит. Благодаря этому у заемщика есть возможность получить новый кредит для погашения старого на более выгодных условиях. Рефинансирование позволяет снизить сумму ежемесячного платежа, либо процентную ставку.

Отсрочка по платежам в судебном порядке

Банк может не только не пойти на встречу заемщику, но и подать на него в суд для взыскания суммы долга, а также пени и штрафов. При этом заемщик может подать встречный иск о предоставлении ему рассрочки. Если причина, по которой у него нет возможности платить по кредиту будет признана судом уважительной, он может назначить ему рассрочку на определенный срок.

При любом варианте заемщику необходимо постараться не допускать просрочек по кредиту и не пропускать платежи. В крайнем случае стоит заплатить хотя бы часть ежемесячного платежа, покрывающую кредитные проценты.

Отсрочка в банке по кредиту: кому и на каких условиях предоставляется, уважительные причины и необходимые документы

Обычно, когда человек берет кредит, он планирует своевременно вносить платежи. Однако ситуация может сложиться так, что финансовые обязательства окажутся непосильным бременем для плательщика. В этом случае рекомендуется не скрываться от кредитных специалистов. Необходимо обратиться в банк, изложить обстоятельства и попросить о временной отсрочке платежей по кредиту.

Кому предоставляется отсрочка

Велика вероятность одобрения возможности отсрочки платежа, если клиент добросовестен.

Как ни парадоксально, но для банков отсрочка платежа чаще всего бывает выгодна. Чего нельзя сказать про заемщика. Тем не менее, добровольное признание проблем и готовность к сотрудничеству лучше попыток уклониться от платежей.

Последние влекут не только ухудшение кредитной истории, но могут стать основанием для ареста имущества. На изменение условий могут рассчитывать добросовестные плательщики, которые до этого не имели просрочек.

Разовая и незначительная (в несколько дней) задержка платежа, как правило, не имеет для заемщика серьезных последствий. Худшее, что его может ожидать – блокировка кредитной карты и начисление пени. Если в дальнейшем своевременность платежей восстанавливается, этот инцидент, чаще всего, даже не сказывается на кредитной истории.

Гораздо серьезнее обстоит дело, если просрочки регулярные и длительные, а человек намеренно скрывается от сотрудников кредитного отдела. В этом случае даже если он попросит об отсрочке в банке по кредиту, велика вероятность отказа.

Если заемщик понимает, что с внесением очередного платежа могут возникнуть проблемы, лучше обратиться в банк заблаговременно. При этом необходимо продолжать вносить платежи хотя бы небольшими частями. Это подтвердит добросовестность клиента и желание исполнить свои обязательства.

Виды отсрочек

Надо понимать, что невозможность платить кредит становится форс-мажорным обстоятельством лишь для заемщика. Банки сталкиваются с этой ситуацией регулярно, и имеют отлаженный механизм решения проблемы.

Кредитные каникулы

Во время кредитных каникул заемщик освобождается от уплаты либо процентов, либо основной суммы.

В течение определенного времени выплачиваются либо только проценты по кредиту, либо только основная сумма. Первый вариант самый популярный, но не выгодный для заемщика, особенно если непредвиденная ситуация возникла вскоре после оформлений займа.

В этот период проценты по кредиту достаточно высоки, поэтому существенного снижения суммы ежемесячных платежей не происходит.

В то же время, итоговая величина конечных выплат заметно увеличивается. На вариант, когда вносимые суммы идут в счет погашения общей задолженности, банки соглашаются очень редко и только в исключительных случаях. Длительность предоставляемой рассрочки обычно не превышает 12 месяцев.

Если у клиента полностью отсутствует возможность совершать любые платежи, на время «кредитных каникул» его могут полностью от них освободить. Такое послабление допускается не более чем на 3 месяца.

Другие виды пересчета платежей

Кроме «кредитных каникул» заемщик может воспользоваться другими способами уменьшить бремя платежей. Самые распространенные из них:

  1. Реструктуризация кредита. Размер платежей пересчитывается либо за счет продления срока выплат, либо за счет увеличения суммы единовременного платежа после решения человеком возникших проблем. До тех пор ему разрешается вносить деньги в меньшем размере.
  2. Изменение периодичности выплат. Отчасти этот вариант схож с полными кредитными каникулами. Человеку дают возможность выплачивать суммы не раз в месяц, а раз в квартал. Отличие состоит в отсутствии пролонгации срока окончания платежей на период отсрочки и разной системе начисления процентов.
  3. Следующий вариант не является отсрочкой в чистом виде, но также может быть использован в сложной ситуации. Если кредит был выдан под залог имущества, заемщик может настоять на его продаже и использовании вырученных средств для погашения задолженности.
  4. Рефинансирование. Довольно популярная в наше время услуга. Суть ее в том, что человек оформляет другой кредит для того, чтобы закрыть текущий. Выгодно это делать в том случае, если ставка нового кредита меньше. Также новый кредит можно оформить на более длительный срок, уменьшив тем самым размер ежемесячных платежей. Взять новый кредит можно как в том же банке, так и в другом.
  5. Перевод долга в другую валюту. В этом случае заемщик перестает зависеть от возможного увеличения курса.
Читайте так же:  Правила возврата товара ненадлежащего качества

Условия предоставления

Свяжитесь с кредитным менеджером для уточнения условий отсрочки.

Прежде всего нужно изучить кредитный договор. Некоторые банки включают в него пункт о возможности изменения условий выплаты. Если его нет, либо указанные условия все равно не дают возможность продолжать погашать займ, необходимо связаться с кредитным менеджером. Но надо иметь в виду, что, если условия рассрочки есть в договоре, банки практически всегда настаивают на их соблюдении.

Некоторые организации предлагают кредитные каникулы даже при отсутствии уважительной причины. Например, человеку потребовалась некоторая сумма денег для срочной покупки, и он хочет использовать на нее отложенные для выплаты кредита деньги. Или планирует уехать из города и не уверен, что у него будет возможность своевременно внести платеж.

В этом случае достаточно обращения с заявлением о пропуске очередного взноса. Но такая опция увеличивает общую сумму выплат по кредиту, потому что закладывается либо в проценты, либо в общую сумму долга.

Также кредиты нередко включают в себя страховку. Если ситуация, приведшая к невозможности выплачивать кредит, попадает в список страховых случаев, погашение кредита полностью или частично ложится на страховую компанию. Чаще всего это тяжелая болезнь или инвалидность, но бывает и страховка от потери работы.

Основания предоставления отсрочки в банке по кредиту:

  • увольнение с работы не по своей вине (сокращение штата, ликвидация предприятия);
  • декретный отпуск или уход за ребенком до 1,5 лет;
  • тяжелая болезнь, требующая длительного лечения;
  • потеря кормильца;
  • необходимость дорогостоящего лечения лица, находящегося на иждивении заемщика;
  • переезд в другой город;
  • форс-мажорные обстоятельства: пожар, наводнение, ограбление и т.п.

Все это необходимо будет подтвердить документально.

Кроме этого, существуют временные ограничения по возможности предоставления отсрочки. Как правило, банки не дают ее если после оформления кредита прошло менее 3 месяцев или если срок его окончания истекает через 2-3 месяца.

Получение отсрочки через суд

Если банк отказывается идти навстречу, его представители подают иск в суд с требованием возврата денег. Ответчик, в свою очередь, должен подготовить контраргументы и обосновать невозможность платить. Судебная практика такова, что суд нередко учитывает интересы ответчика, и назначает изменение условий платежа, либо освобождает его от уплаты пени за просрочку.

Если причина, по которой требуется отсрочка, выглядит на первый взгляд неуважительной, необходимо ее обосновать. Например, человек уволился с работы по собственному желанию. Кредитная организация и суд справедливо могут счесть такое действие попыткой уклониться от платежей.

Но если заемщик сможет доказать, что эта мера была вынужденной, например, ухудшились условия труда, работодатель начал задерживать зарплату, возникла необходимость ухаживать за больным родственником и т.п., ему могут пойти навстречу.

Кроме причин невозможности выплачивать кредит потребуется предъявить доказательства попыток уладить этот вопрос с банком: переписку, заявления и т.п.

Как оформить

Ознакомьтесь с точным списком необходимых документов и действий на официальном сайте своего банка.

Даже если возможность внести изменения в график платежей в случае финансовых затруднений заемщика не прописана в договоре, она предусмотрена в большинстве крупных банков. У каждого из них свой порядок, поэтому точные условия и сроки возможной отсрочки нужно узнавать у кредитного менеджера организации.

Такую информацию нередко выкладывают в общий доступ на сайте учреждения. Там перечисляются причины, по которым возможно предоставление отсрочки, требования к заемщику и список необходимых документов.

Примерный порядок действий:

Отсрочка по ипотеке

Платежи по ипотеке, как правило, составляют значительную часть бюджета. Поэтому любое ухудшение финансового состояния существенно влияет на возможность выплачивать долг. В связи с этим разработана программа по реструктуризации ипотечных кредитов.

[1]

Занимается этим Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Если это единственное жилье заемщика и его стоимость не превышает среднерыночную будет предложена реструктуризация кредита сроком на 1 год. Преимуществом этой программы является то, что при наступлении определенных условий отсрочка предоставляется обязательно.

[2]

При этом для некоторых категорий граждан часть выплат по процентам берет на себя государство. Это относится к родителям и опекунам несовершеннолетних детей, инвалидам, ветеранам боевых действий. Кроме этого, в банках существуют собственные программы по предоставлению отсрочки, например, при рождении ребенка.

После того, как льготный период закончится, банк предложит изменить кредитный договор: увеличить суммы выплат, продлить их срок или другой вариант, исходя из индивидуальных обстоятельств.

Непредвиденные ситуации, из-за которых заемщик теряет возможность вносить платежи по кредиту, могут случиться с каждым. Большинство банков готовы к таким рискам и предоставляют разные варианты отсрочки платежа при наличии уважительных причин. Главное не оттягивать решение вопроса на последний момент.

Смотрите видео о кредитных каникулах:

Видео (кликните для воспроизведения).

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Источники


  1. Молчанов, В.И. Огнестрельные повреждения и их судебно-медицинская экспертиза: Руководство для врачей / В.И. Молчанов, В.Л. Попов, К.Н. Калмыков. — М.: Медицина, 2014. — 272 c.

  2. Хазиев, Ш. Н. Вопросы судебной экспертизы в деятельности Европейского Суда по правам человека / Ш.Н. Хазиев. — М.: Компания Спутник +, 2017. — 935 c.

  3. Институт истории естествознания и техники им. С. И. Вавилова. Годичная научная конференция. Том 2. История химико-биологических наук. История наук о земле. Проблемы экологии. История техники и технических наук. — М.: Ленанд, 2013. — 440 c.
  4. Гриненко А. В., Костанов Ю. А., Невский С. А., Подшибякин А. С. Адвокатура в Российской Федерации; Проспект — Москва, 2011. — 216 c.
Отсрочка платежа в банке
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here