процедура банкротства физического лица ипотека

Открытая информация по вопросу: "процедура банкротства физического лица ипотека" с объяснением для непрофессионалов. Если все же возникнут вопросы, то задавайте их дежурному юристу.

Можно ли стать банкротом и сохранить свое единственное жилье? Ответ очевиден — можно. Но что делать тем, кто еще не рассчитался с банком и живет в ипотечной квартире? Сегодня мы разберем этот вопрос подробнее.

Я тут живу, значит, мое

К сожалению, практика показывает одну грустную закономерность: большинство потенциальных банкротов принимают ипотечную квартиру за единственное жилье, хотя это далеко не так. Если долго не платить по жилищной ссуде, банк подаст в суд и в принудительном порядке выселит человека, не выполняющего свои обязательства, на улицу. В этом случае принцип «нельзя лишить единственного жилья» не работает.

Ипотечное жилье до полного погашения кредита является собственностью банка

При этом по ипотечным кредитам россияне платят намного охотнее, чем по всем остальным. Процент просрочки, по данным НБКИ на 1 октября едва доходит до 1,7%. То есть, не обслуживают свои жилищные кредиты всего 1-2 человека из ста, прекрасно понимая, что, если перестать платить, с квартирой придется попрощаться.

Связанные материалы:

Что делать, если платить больше не в силах?

Ипотека — крайне рискованный продукт с точки зрения срока. Нужно быть очень уверенным в своих силах, чтобы доподлинно знать, что через 10 лет ситуация не изменится, и вы сможете отдавать банку заявленную сумму. При этом срок ссуды достигает и 15, и 20, и 25 и даже 30 лет. И, как показала пандемия коронавируса, ситуация может измениться в любой момент не в лучшую сторону даже для представителей традиционно «хлебных» профессий. Главная ошибка ипотечников, попавших в сложную ситуацию, — перестать платить и ждать, когда ситуация разрешится сама собой. Так станет только хуже. Поэтому нужно аккумулировать силы и действовать, отталкиваясь от ситуации.

Читайте так же:  автобиография образец в казахстане

Как правило, попав в сложное финансовое положение, будучи ипотечниками, люди пытаются разрешить ситуацию тремя способами. Но все они ошибочные.

Реструктуризация (рефинансирование) задолженности

Максим три года счастливо жил в ипотечной квартире, но потерял работу. Он решил пойти в банк и попросить рефинансировать долг. Однако ему отказали, потому что он несколько раз не успевал заплатить вовремя из-за задержки зарплаты. Максим расстроился и оставил все как есть: жил в квартире, не вспоминал про ипотеку, пока в дверь не постучали судебные приставы и не дали пять минут на сборы. Через суд банк просто выгнал Максима на улицу. Далее ситуация развивалась еще интереснее. Первые два аукциона прошли безуспешно, квартиру удалось реализовать только на третьем за бесценок. В итоге Максим не только потерял первоначальный взнос, но и остался должен банку. Причем оспорить это решение уже было нельзя.

Марина в декрете, семью обеспечивает только ее муж Сергей. Тут ему урезают зарплату на половину и перед семьей стоит выбор: оплатить потребительские кредиты, кредитные карты и коммуналку, либо вносить оплату только по ипотеке, которая оформлена на обоих супругов. Выбор очевиден. Забыв про все кредиты, пара платит только по ипотеке. В итоге кредиторы идут в суд и в отношении должников начинается исполнительное производство. С зарплатной карты Сергея списывают почти все подчистую, денег на ипотеку больше нет. Да и на жизнь молодой семье теперь не хватает. Если ничего не предпринять, может повториться ситуация Максима.

Если квартира оформлена на одного супруга, а банкротится другой, жилье остается в собственности

Алексей решил сразу взять быка за рога и, столкнувшись с потерей дохода, отправился в контору, которая обещала списать ему все долги, оставить ипотечную квартиру за ним всего за 30 тысяч рублей. Мужчина взял в долг у знакомых и оплатил всю сумму сразу. Когда он пришел в офис в назначенный день, «юристы» уже съехали, а дверь опечатала полиция по заявлениям таких же неудавшихся банкротов. Ошибкой Алексея было верить на слово людям, которые обещают невозможное — сохранить ипотечное жилье при банкротстве нельзя, так как ипотека — залоговый вид кредита. В ипотечном договоре всегда прописано: если заемщик не справляется со своими обязательствами, объект залога переходит в полную собственность банка.

Читайте так же:  работа по сменам по трудовому кодексу

Как не повторить ошибок: выходим из ипотеки без долгов

И у Максима, и у Сергея с Мариной, и у Алексея только два законных способа достойно выйти из сложившейся ситуации:

Найти способ зарабатывать больше и платить по ипотеке

Видео (кликните для воспроизведения).

Этот способ легок только на словах, не так просто в период кризиса найти новую работу с большим доходом, заставить свой бизнес приносить прибыль или даже найти подработку. Конкуренция во всех сферах растет, а оплата из-за выросшей безработицы падает.

Начать процедуру банкротства физических лиц

Остается только один возможный способ избавиться от ипотеки и не остаться должником перед банком — банкротство физических лиц.

Тест Узнайте, поможет ли вам процедура банкротства избавиться от долгов раз и навсегда.

Банкротство ипотечника: получится ли освободиться от долгов и сохранить квартиру

Сегодня провести процедуру банкротства может не только бизнес, но и обычное физлицо. Более того, с недавнего времени это можно сделать во внесудебном порядке через подачу заявления в МФЦ. В этой статье мы расскажем, что в данном случае произойдет с задолженностью по кредиту и непосредственно квартирой, на покупку которой он был оформлен.

Процедура банкротства и задолженности

Банкротство физлица является признанной по закону неспособностью полностью расплатиться по своим финансовым обязательствам перед кредиторами или уплачивать обязательные платежи. Данной процедурой предусмотрено списание задолженности заемщика, если он больше не может ее обслуживать. Главное условие — долг не должен быть меньше 500 000 рублей, а требования не исполнены на протяжении 3 месяцев с момента, когда они должны быть таковыми. Подать заявление на банкротство можно при наличии просрочки по ипотеке, потребительских кредитов, займов, задолженности по налогам, по оплате ЖКУ.

Читайте так же:  на что обратить внимание при покупке гаража

Однако сохранить имущество, в том числе и залоговую ипотечную квартиру, не получится (исключение — единственное жилье). Его включат в общую конкурсную массу для продажи на торгах, и первым выплату получит выдавший ипотеку банк. Оставшиеся средства пойдут на оплату труда конкурсного управляющего, судебных трат и прочих долгов.

Что будет с ипотекой

По сути ответ здесь простой: банк заберет квартиру, вернее, ее продадут на торгах, а банк получит деньги от продажи. То есть ипотеки уже не будет, но не будет и самой квартиры. Выплачивать ипотеку будет невозможно — имущество во время банкротства замораживается. В связи с этим расквитаться с ипотекой нужно до того, как начинать банкротство. После его начала будет уже поздно, и многие этот момент не учитывают.

При этом есть популярный миф о том, что можно обанкротиться «выборочно», по каким-либо отдельным финансовым обязательствам. Это не так. Если добросовестно платить ипотеку, но при этом нарушать другие кредитные обязательства, то разобраться при помощи банкротства только с ними не получится.

Банкротство за рядом специфических исключений распространяется на все долговые обязательства гражданина. 80% от полученной после реализации залогового имущества суммы получит залогодержатель, 20% пойдет на погашение других долгов. А если указанные 80% не покроют требований банка, то он может получить недостающую часть в качестве кредитора третьей очереди от продажи иного имущества банкрота.

Получится ли оставить залоговую квартиру

Да, для этого есть способы. Первое: реструктуризировать долг. Это происходит в рамках банкротства, но при этом ипотечная квартира не изымается, конкурсная масса не формируется, а долги не списываются. Данная процедура включает в себя разработку графика погашения долгов на льготных условиях в течение трех лет. Этот план проходит утверждение в суде, при условии, что должник в состоянии платить и суммы платежей для него будут приемлемыми.

Читайте так же:  помощь молодому специалисту

Второй вариант — заключить мировое соглашение. В этом случае производство по делу о банкротстве прекращается, равно как и исполнение плана реструктуризации долгов, а также действие моратория на удовлетворение требований кредиторов. Далее должник начинает погашать свои обязательства, но при нарушении условий мирового соглашения его признают банкротом, а имущество продадут на торгах.

Погашение ипотеки за счет потребкредита

Некоторые должники практикуют следующую схему: перед началом банкротства они оформляют потребительский кредит и направляют эти деньги на то, чтобы погасить ипотеку. В результате квартира больше не является залоговым объектом и переходит в собственность. В будущем при невозможности расплатиться по долгам гражданин подает на банкротство, а квартира становится единственным жильем (при отсутствии других квартир). За счет этого она не попадает в состав конкурсной массы, а задолженность по взятому ранее потребкредиту и иные долги списываются без продажи квартиры на торгах. Такая схема практикуется, когда до полного погашения ипотеки остается небольшое количество платежей.

Если Госдумой будут приняты поправки в закон, то лишиться можно будет и единственного жилья. Весной с инициативой частично отменить мораторий на изъятие единственного жилья выступал Конституционный суд. В результате остаться без него могут и злостные неплательщики, и те, кто стал банкротом непреднамеренно — по неосторожности или вследствие низкой финансовой грамотности.

Как еще можно сохранить квартиру

Видео (кликните для воспроизведения).

В теории такие варианты есть, но в этом случае от банкротства однозначно нужно будет отказываться. Здесь прежде всего надо взаимодействовать с банком и попытаться договориться: попросить отсрочку или реструктуризировать долг. Для этого лучше заранее позаботиться о доказательствах того, что вы не относитесь к категории злостных должников, что у вас объективно трудные обстоятельства в жизни — лишились работы, тяжело заболели и пр. В результате банк может согласиться на пересмотр графика платежей, поскольку в просроченных и тем более безнадежных долгах банк не заинтересован — это снижает его рейтинг, ему нужно формировать больше резервов под выданное финансирование и пр.

Читайте так же:  копировально фрезерный станок по дереву
процедура банкротства физического лица ипотека
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here