рефинансирование ипотеки с материнским капиталом

Открытая информация по вопросу: "рефинансирование ипотеки с материнским капиталом" с объяснением для непрофессионалов. Если все же возникнут вопросы, то задавайте их дежурному юристу.

Кабмин упростил доступ к рефинансированию ипотечных кредитов для семей с детьми (постановление Правительства РФ от 16 апреля 2021 года № 603 1 ). Новый документ предоставил больше гарантий банкам.

Изменения касаются порядка оформления права собственности на квартиру или дом, приобретенные за счет ипотеки с использованием материнского капитала. Речь о случаях, когда для погашения ипотеки применялось рефинансирование.

В настоящее время в течение шести месяцев после погашения ипотеки с помощью нового кредита заемщик обязан оформить на детей долю в праве собственности на жилье (подп. «г» п. 15.1 Правил направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий (утв. постановлением Правительства РФ от 12 декабря 2007 г. № 862).

В результате банк, выдавший новый кредит для погашения ипотеки, получает в залог квартиру, собственниками которой являются в том числе дети. В этом есть определенные риски для банков — ведь если заемщик перестанет выплачивать кредит, реализовать такую квартиру будет очень сложно.

В правительстве отмечают, что из-за таких рисков многие банки неохотно соглашаются на рефинансирование ипотеки с маткапиталом, а граждане с большим трудом могут переоформить кредит под более низкий процент.

Каким семьям государство погасит ипотеку? Узнайте ответ из материала «Семья и дети. Социальная поддержка многодетных семей» в Домашней правовой энциклопедии системы ГАРАНТ. Получите полный доступ на 3 дня бесплатно!

Теперь эта проблема решена. Семьи смогут оформлять квартиру на детей после полного погашения кредита у банка, рефинансировавшего ипотеку. Это позволит защитить права получателей материнского капитала и обеспечит их доступом к рефинансированию наравне с другими гражданами, взявшими ипотеку.

Читайте так же:  вид юридической ответственности публичное оскорбление

Как рефинансировать ипотечный кредит с материнским капиталом

В 2017 году банки резко снизили процентные ставки на жилищные кредиты. Это вызвало рост спроса на рефинансирование и изменение условий займа в пользу заемщика. Многие семьи, реализовавшие ранее материнский капитал, не воспользовались этой услугой, поскольку сомневались в ее доступности. Ниже мы подробно рассмотрим, как осуществляется процедура, а также наиболее выгодные способы ее применения.

  • Подробнее о рефинансировании
  • Применение маткапитала
  • Рефинансирование после использования жилищной программы
  • Реализация маткапитала после рефинансирования
  • Что выбрать
  • Заключение

Подробнее о рефинансировании

Есть два варианта изменения условий кредитования:

  1. В организации, где был получен первый займ. Уменьшается ставка, увеличивается срок выплат.
  2. В другом банке. Условия зависят от компании, но обычно они выгоднее, чем у конкурента. Деньги не выдаются кредитору, а переводятся, чтобы закрыть старый долг.

Более детально о снижении ставки по ипотечному займу с помощью данной услуги в видеоролике ниже.

При рефинансировании ипотеки с материнским капиталом следует учитывать два фактора:

  1. Банки редко одобряют снижение процентной ставки своим клиентам. Это невыгодно, поскольку теряется большая часть прибыли. Поэтому рефинансирование лучше запрашивать в организациях, стремящихся привлечь новых заемщиков.
  2. Вероятность получения одобрения зависит от многих условий, включая оставшийся срок и сумму, проценты, вид жилья.

Применение маткапитала

По ФЗ-256 данный сертификат используется для закрытия ипотечного кредита в трех случаях:

  • в виде первого взноса;
  • для закрытия займа;
  • в счет ежемесячных платежей, когда мать в декретном отпуске.

Если сертификат реализован в оплате ипотеки, после рефинансирования требуется выделить доли детей. Это часто служит причиной отказа в переоформлении.

Когда маткапитал сохранен для использования после снижения ставки, возникает два условия:

  • жилье оформлено на всех членов семьи;
  • объект не может быть записан в общую собственность на момент подачи заявления на использование капитала — требуется составить нотариальное обязательство выделения долей детям.
Читайте так же:  официальный сайт фгку росвоенипотека

Подобная проблема возникает и по другим вариантам льгот, включая субсидии.

Рефинансирование после использования жилищной программы

Когда сертификат реализован на погашение части первичной ипотеки, дети уже считаются владельцами квартиры. В этом случае возникает два варианта:

  1. Банк не рассматривает подобных клиентов, поскольку несовершеннолетние собственники не несут обязательств по кредиту. Это создает риск, что родители перестанут выплачивать ипотеку, но ее нельзя забрать как залог, поскольку несовершеннолетних жильцов нельзя выселить. Это создает проблемы при рефинансировании, продаже и сдаче в аренду.
  2. Если дети еще не стали собственниками, но капитал потрачен, перекредитование допускается после снятия требований по долгу первым займодателем. Это возможно, если доли выделены в нотариальном порядке. Контролирующие органы не станут разбираться и запретят повторное оформление залога. Банкам невыгодно связываться с подобным.

Реализация маткапитала после рефинансирования

Сертификат может использоваться подобным образом, но с соблюдением нескольких условий. Капитал расходуется не на покупку жилого помещения, а на погашение долга. Ипотека регистрируется в Росреестре, поэтому государство почти всегда одобряет подобное расходование средств. Рефинансирование ипотеки с использованным материнским капиталом преследует следующие цели:

  • заемщик снижает долговую нагрузку;
  • банк приобретает нового клиента;
  • квартира не покупается, а переоформляется в залог.

Несмотря на это, правила работы с маткапиталом сводятся к тому, что если у владельца жилья имеется сертификат, то он вправе покрыть долг по ипотечному кредиту. Он может использоваться для погашения только части займа.

Что выбрать

Вариант реализации маткапитала в качестве источника для погашения долга выгоден, если осталось выплатить сумму, не превышающую его размер. В противном случае, лучше реализовать сертификат на другие цели и снизить проценты по кредиту. Это сократит расходы в течение нескольких следующих лет. Можно попробовать использовать данный способ при оформлении ипотеки, но есть большая вероятность, что семья получит отказ.

Читайте так же:  незаконное предпринимательство статья
Видео (кликните для воспроизведения).

Подробнее о некоторых нюансах такого рефинансирования.

Выбрать наиболее выгодный вариант поможет калькулятор кредитов и специалисты в банке. Помните, что для применения маткапитала необходимо предоставить в ПФР сертификат погашаемого, ранее заключенного договора. Перед подготовкой документов следует обратиться в Пенсионный фонд, чтобы уточнить правила их составления.

Заключение

Рефинансирование требуется во многих случаях. Оно играет важную роль при выплате ипотеки, снижая нагрузку на семейный бюджет. Тем не менее, оформление кредита не всегда возможно с применением маткапитала. В этом случае дело может дойти и до суда. Закон, как правило, на стороне семей, которым отказано в использовании сертификата, если инициатором стал Пенсионный фонд.

Погасил часть ипотеки материнским капиталом, хочу рефинансировать

У меня есть двое детей и ипотека. Часть ипотеки мы погасили досрочно средствами маткапитала. Как мне рефинансировать эту ипотеку в другом банке? Что делать со службой опеки? Все говорят разное — проясните, пожалуйста. Спасибо!

Этот материал обновлен 23.04.2021

Даже если вы погасили часть ипотечного кредита средствами материнского капитала, вы можете ее рефинансировать. Но при условии, что вы пока не выделяли доли в квартире детям и все собственники совершеннолетние.

Раньше было сложно рефинансировать ипотеку, в которой использовали маткапитал. Банки не хотели работать с такими кредитами, поскольку по закону родители были обязаны выделить доли детям в течение 6 месяцев после снятия обременения.

При рефинансировании ипотечного кредита обременение в пользу старого банка снималось и накладывалось другое — в пользу нового банка. Формально получалось, что кредит погашен, обременение снято и в течение 6 месяцев нужно выделить доли детям. А их не выделяли, и через несколько дней на квартиру вновь накладывали обременение в пользу другого банка. Чтобы избежать этой спорной ситуации, банки предпочитали не связываться с такими кредитами.

Читайте так же:  розыск судебными приставами

Но в 2021 году все изменилось. Пункт о выделении долей после снятия обременения просто убрали из правил. Теперь родители должны выделить доли детям только после того, как полностью закрыли ипотечный кредит. А значит, у банков теперь нет причины отказывать заемщикам, которые использовали маткапитал.

Рефинансирование происходит так.

Подать заявку на рефинансирование

  1. Договор приобретения квартиры.
  2. Свидетельство о собственности — если есть — или выписка из ЕГРН .
  3. Кредитный договор.
  4. Текущий график платежей.
  5. Справка об остатке ссудной задолженности.
  6. Документы, подтверждающие личность и доход.

Все эти документы нужно подать в выбранный банк.

Подготовиться к сделке

Если банк одобрит заявку, потребуется сделать новый отчет об оценке квартиры и взять справки об отсутствии задолженности по коммунальным услугам и выписку из домовой книги. Также банку потребуются выписка из ЕГРН и технические документы по недвижимости. За несколько дней до сделки обновите справку об остатке ссудной задолженности, если с момента представления предыдущей остаток долга уменьшился.

При работе с кредитами, где был задействован маткапитал, большинство банков не требует справок из пенсионного фонда или органов опеки. Но я знаю, что некоторые банки все-таки просят согласовать замену банка-залогодателя с органами опеки.

В этом случае вам придется съездить в органы опеки и представить им следующие документы:

  1. Копии паспортов совершеннолетних членов семьи.
  2. Копии свидетельств о рождении детей.
  3. Заявления всех совершеннолетних собственников с указанием о выделении долей.
  4. Правоустанавливающий документ на квартиру.
  5. Уведомление из пенсионного фонда о перечислении средств материнского капитала на досрочное погашение ипотеки или справку об этом же из банка.

Если опека по каким-то причинам не одобрит смену банка, попробуйте подать заявку в другой банк. Возможно, там не потребуются документы из опеки.

Читайте так же:  как поменять российский паспорт

Совершить сделку в банке

Когда соберете все документы, банк назначит сделку. Вы приедете и подпишете кредитный договор с новым банком, а на ваш счет в старом банке переведут всю сумму кредита. Это займет несколько дней.

Также вам придется подписать новый договор страхования: вы сменили банк, а значит, изменился выгодоприобретатель.

Закрыть старый кредит

Когда через несколько дней на счет в старом банке придут деньги, потребуется написать заявление на досрочное погашение. В некоторых банках это заявление пишется во время сделки, но в Сбербанке, например, его пишут, только когда на счету появились деньги.

Вы закроете кредит в старом банке и возьмете справку о его погашении. С этой справкой и остальными документами нужно снять старое обременение в Росреестре и написать заявление на наложение нового.

Вот и все. Когда полностью выплатите ипотечный кредит, не забудьте выделить доли детям.

Видео (кликните для воспроизведения).

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

рефинансирование ипотеки с материнским капиталом
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here